内容を知らずに払い続けている人がいちばん多い保険
賃貸に住んでいる人のほとんどが火災保険に入っています。それなのに、自分の保険の補償内容を説明できる人はごくわずかです。
理由ははっきりしています。賃貸の火災保険は、部屋の契約手続きの中で、初期費用の一項目としてまとめて案内されることが多いからです。契約書類の山にサインしていく流れの中で、保険だけじっくり比較する人はまずいません。そして2年ごとの更新案内が来るたびに、内容を見ないまま払い続けることになります。
火事なんて起こさないから関係ない、と思うかもしれません。ですが賃貸の火災保険は、火事のためだけの保険ではありません。まず中身を知るところから始めましょう。
賃貸の火災保険は3つの補償でできている
賃貸向けの火災保険は、一般的に次の3つの補償の組み合わせでできています。
- 家財の補償。自分の家具・家電・衣類など、部屋の中の持ち物が火災や水漏れなどで損害を受けたときの補償です。建物自体は大家さんの保険がカバーする領域なので、借りている側が備えるのは持ち物の部分になります
- 借家人賠償責任の補償。借りている部屋に損害を与えてしまい、大家さんに対して賠償責任を負ったときの補償です。たとえば火事やうっかりの水漏れで部屋を傷めてしまったケースがこれにあたります。賃貸契約で保険加入が求められる主な理由は、この部分にあります
- 個人賠償責任の補償。日常生活で他人に損害を与えたときの補償です。洗濯機のホースが外れて階下を水浸しにしてしまった、といったケースで使われます
つまりこの保険は、自分の持ち物のため、大家さんのため、隣人のため、という3方向の備えがセットになったものです。ここを理解すると、自分にどれくらいの補償が必要かを考えられるようになります。
見直しポイントは「家財の補償額」
3つの補償のうち、人によって必要額の差が大きいのが家財の補償です。
家財の補償額は、自分の持ち物をすべて買い直したらいくらかかるか、という考え方で決めるのが基本です。ところが契約時に案内される保険では、世帯構成などから機械的に補償額が設定されていることがあり、一人暮らしで持ち物が少ない人には過大な補償額になっているケースがあります。
チェックの手順は簡単です。
- 保険証券か契約時の書類で、家財の補償額を確認する
- 自分の家具・家電・衣類を買い直した場合の金額をざっくり見積もる
- 補償額が明らかに大きすぎる、または小さすぎるなら見直しの候補にする
補償が大きければ安心、というものではありません。使わない補償に払うお金は、毎月の固定費をじわじわ重くするだけです。逆に、在宅勤務で高価な機材を置いている人などは、補償が足りていない可能性もあります。大事なのは自分の暮らしに合っているかどうかです。
見直せるかどうかは契約書で決まる
ここで必ず押さえておきたいのが、賃貸の火災保険は部屋の契約と結びついているという点です。
多くの賃貸借契約では火災保険への加入が条件になっています。ただし、契約で求められている内容は物件によって異なります。求められているのが「一定の補償内容を満たす保険への加入」であれば、条件を満たす保険を自分で選べる場合があります。一方で、契約上の取り決めがある場合もあるため、自己判断で切り替えるのは禁物です。
見直しを考えるときの手順はこうなります。
- 賃貸借契約書で、保険についてどんな条件が書かれているかを確認する
- いまの保険の補償内容と保険料を確認する
- 変更したい場合は、管理会社や大家さんに確認してから動く
タイミングとしては、保険の更新案内が来たときと、引っ越しのときが見直しの好機です。特に引っ越し時は新しく保険に入り直すタイミングなので、案内されたものにそのまま入る前に、補償内容を一度確認する価値があります。
保険全体の棚卸しにつなげる
火災保険の内容を確認してみると、多くの人がもうひとつのことに気づきます。そういえば、他の保険も中身をよく分かっていない、ということです。
生命保険や医療保険も、勧められるまま入って、生活が変わっても内容そのままという人は少なくありません。保険は毎月自動で出ていく固定費の中でも金額が大きい項目です。火災保険の確認をきっかけに、何にいくら払っていて、どんなときに何が受け取れるのかを一度棚卸ししてみることをおすすめします。
自分の保険にどれくらい見直しの余地があるか、まずは1分でできる保険かけすぎ度診断でチェックしてみてください。そのうえで具体的な保険の選び直しを考える場合は、個々の商品の判断になるため、保険の専門家に相談しながら進めるのが安心です。
まとめ：まず保険証券を1枚出してくることから
賃貸の火災保険見直しの基本をまとめます。
- 賃貸の火災保険は家財・借家人賠償・個人賠償の3点セット
- 見直しの主役は家財の補償額。自分の持ち物に合っているかを確認する
- 変更できるかどうかは賃貸借契約書の条件次第。管理会社への確認が必須
- タイミングは保険の更新時と引っ越し時
- 具体的な商品選びは専門家への相談が安心
やることは難しくありません。まず保険証券を1枚、引き出しから出してくる。そこからすべてが始まります。内容を知ったうえで続けるのと、知らないまま払い続けるのとでは、同じ保険料でも意味がまったく違います。