夏のボーナスが入ると、まとまった資金で固定費を先に払ってしまおうか迷う人が増えます。
年払いにすると安くなるものがある一方で、先に払ったせいで身動きが取れなくなる費目もあります。
この記事では、前払いして効果が続く固定費と、待ったほうがいい固定費の見分け方を、賃貸暮らしの費目ごとに整理します。
読み終えると、手元のお金をどこに回すと来年以降も効き続けるのかが判断できるようになります。
前払いが効くのは「続けると決めた固定費」だけ
前払いや年払いの話は、どうしても割引率に目が行きがちです。
しかし判断の出発点はもっと手前にあります。
それは、その固定費をこれからも続けると決めているかどうかです。
まとめ払いの割引は、言い換えると「先に払ってくれたら少し安くしますよ」という取り決めです。
受け取る側からすれば、途中で契約が止まるリスクが減り、請求の手間も一度で済みます。
そのメリットの一部が割引として戻ってくる構造なので、こちらが1年間使い続けてはじめて割引分が手元に残ります。
半年でやめれば、割引どころか使わない期間の分だけ払っただけ、ということも起こります。
だからこそ順番が大事です。
まず固定費を全部書き出して、続けるもの、やめるもの、乗り換えるものに仕分けする。
金額そのものを下げる作業を先に済ませてから、残ったものの支払い方法を最適化する。
この順番を逆にすると、使っていないサービスを1年分固定してしまうことになります。
順番が逆だと、使っていないサービスを1年分固定することになります。
今の固定費に無駄が残っていないか気になる方は、1分でできる固定費の見直し診断で状況を整理してから読み進めてください。
先に払うと得しやすい固定費の3つの条件
前払いで効果が出やすい固定費には、共通する条件があります。
次の3つがそろっているかを確認してみてください。
割引額は、月払い12か月分と年払いの金額を並べれば分かります。
1つ目は、まとめ払いに割引が設定されていることです。
保険料は一般的に、まとめて払う方式ほど割安になる設計になっています。
割引の幅は商品や会社によって異なるため、必ず自分の契約の金額で確かめる必要があります。
公的なところでは、国民年金保険料に前納の制度があり、まとめて前払いすると割引が適用されます。
制度として用意されているものは、内容が公開されているので確認しやすいのが利点です。
2つ目は、来年も確実に使うと言い切れることです。
通勤に使う交通費、仕事で使うツール、毎日開いているサービスのように、生活に組み込まれているものは判断が簡単です。
逆に、無料期間で試している最中のものや、今年になって使う頻度が落ちてきたものは条件を満たしません。
3つ目は、途中でやめたときの扱いが自分にとって許容できることです。
返金があるのか、残り期間は使えるのか、まったく戻らないのか。
ここを確認せずに払うと、後から状況が変わったときに選択肢がなくなります。
割引額の計算はシンプルです。
月払いの金額に12をかけたものと、年払いの金額を並べるだけ。
たとえば月払い1,200円のサービスが年払い13,200円なら、12か月分は14,400円なので差は1,200円、ちょうど1か月分が浮く計算です。
これを続けている複数のサービスで足していくと、年に数千円から1万円台になることも珍しくありません。
金額が小さく見えても、一度切り替えれば翌年以降も同じだけ効き続けるのが固定費の見直しの良いところです。
待ったほうがいい固定費の3つのサイン
反対に、ボーナスがあるからといって先に払わないほうがいい固定費もあります。
次のサインが1つでも当てはまるなら、いったん止まったほうが無難です。
前払いは、余裕資金の範囲でやるからこそ得になります。
ひとつ目のサインは、住まいが変わる可能性があることです。
転職や異動、同棲や結婚など、1年以内に引っ越すかもしれない状況では、住まいに紐づく費用の前払いは慎重に考えます。
引っ越しには初期費用がかかります。
敷金や礼金、仲介手数料、前家賃、保証料などを合わせると、家賃の4〜5か月分程度が目安といわれます。
家賃9万円の部屋なら、それだけで40万円前後が一度に出ていく計算です。
前払いに資金を回しすぎると、いざ動きたいときに動けなくなります。
ふたつ目は、まだ金額そのものを見直していないことです。
通信費のように、プランの乗り換えで下がる余地が大きい費目は、先に金額を下げてから支払い方法を考えるべきです。
データ使用量が少なめの人向けに月1,000円前後、20GB前後でも2,000円台という水準のプランが選べるようになっています。
今より高い料金のまま年払いに切り替えてしまうと、高い金額を1年分固定することになります。
みっつ目は、手元資金に余裕がないことです。
冷蔵庫や洗濯機の故障、急な帰省、体調不良による収入減。
賃貸暮らしでは、まとまった出費が突然発生します。
生活費の数か月分を残さずに前払いへ回すと、いざというときにカードの分割払いやリボ払いに頼ることになり、割引分より手数料のほうが大きくなりかねません。
前払いは、余裕資金の範囲でやるからこそ得になります。
賃貸の費目ごとに判断を分ける
ここからは、賃貸暮らしでよく出てくる費目を具体的に見ていきます。
- 火災保険は更新の前に補償と保険料を点検
- 家賃保証料は更新時期に総額を把握
- 通信費とサブスクは乗り換えが先、年払いは後
- 電気やガスは後払いなので、プランと契約先を見直す
火災保険は、賃貸では契約期間分をまとめて払う形が一般的です。
加入のタイミングが賃貸借契約の更新と結びついていることが多く、単独で好きなときに切り替えるものとは性質が違います。
前払いというより、次の更新の前に補償内容と保険料が今の暮らしに合っているかを点検する、という発想のほうが実態に合います。
判断に迷う部分は保険の専門家に、契約上の条件は管理会社に確認してください。
家賃保証会社の保証料も、契約とセットで発生する費用です。
初回に家賃の一定割合を払い、その後は年ごとの更新料や月額での支払いが続く形が多く、支払い方式は契約で決まっているため、自分の判断で前払いに変えられるものではありません。
ここは前払いの対象というより、更新時期に総額を把握しておく費目です。
通信費とサブスクは、自分の意思で動かせる領域です。
ただし前の章のとおり、乗り換えでの値下げが先で、年払いへの切り替えは後です。
順番を守るだけで、同じ手間から得られる金額が変わります。
電気やガスの契約は、多くの場合は使った分の後払いなので前払いという発想になじみません。
こちらは料金プランや契約先の見直しで基本料金や単価を下げるほうに手をかけるのが現実的です。
夏や冬は使用量が増えて金額が上振れしやすいため、明細を見て驚く前に契約内容を確認しておくと安心です。
前払いする前に確認したい3つのこと
払うと決めたあとにも、最後の確認があります。
次の3点を済ませてから手続きしてください。
ひとつ目は、契約書や利用規約で解約時の返金条件を読むことです。
返金の有無だけでなく、返金される場合の計算方法、解約の申し出期限もあわせて確認します。
自動更新の条件が入っていることも多く、更新の何日前までに連絡が必要かはサービスごとに違います。
ふたつ目は、支払い忘れの対策です。
年払いは引き落としが年1回になるため、口座残高やカードの有効期限を見落としやすくなります。
契約が失効すると、割引どころか入り直しの手間や条件変更が発生することもあります。
引き落とし月をカレンダーに入れておくだけで防げます。
みっつ目は、支払いのタイミングをそろえることです。
年払いの引き落としが同じ月に集中すると、その月の家計が一気に苦しくなります。
複数の契約を年払いにするなら、可能な範囲で開始月をずらしておくと、翌年からの資金繰りが楽になります。
ボーナスの一部は「見直す時間」に回す
最後に、意外と見落とされる使い道をひとつ。
ボーナスで買うべきものの中に、時間があります。
固定費の見直しは、やることが決まっていれば難しくありません。
難しいのは着手することです。
明細を集め、契約内容を読み、比較して手続きする。
この一連の作業に、休日の半日を使うと決めてしまう。
そのために家事の負担を一時的に減らしたり、外食を1回入れて時間を作ったりするのは、十分に元が取れる支出です。
なぜなら、固定費の見直しは効果が続くからです。
月1,000円下がれば年間12,000円、5年で60,000円になります。
一度手を動かせば、来年も再来年も同じだけ効きます。
我慢して食費を削る節約と違って、一度手を動かせば来年も再来年も同じだけ効きます。
ボーナスという年に数回しかないまとまった資金は、その日限りの買い物より、翌年以降も効き続ける仕組みに回したほうが手応えが残ります。
前払いは、あくまでその仕上げです。
続けると決めたものだけ、余裕資金の範囲で、条件を確認してから。
この3つを守れば、夏に動いた分の効果が来年の家計にも残ります。
